Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)

De verschillende arbeidsongeschiktheidsverzekeringen (OAV)

AOV voor zelfstandig ondernemers (mensen die voor zichzelf werken) en zzp’ers

Als je door MPN (tijdelijk) niet in staat bent om te werken kan het zijn dat je geld mist.
Als zelfstandig ondernemer heb je geen ‘werkgever’ en ben je dus niet verzekerd voor arbeidsongeschiktheid.
Tenzij je zelf een verzekering hebt gestart.
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering zorgt ervoor dat je een uitkering krijgt als je ziek wordt.
De AOV voor zelfstandig ondernemers is een verzekering die de verzekerde een uitkering geeft bij ziekte.
De AOV is een schadeverzekering.
De hoogte van de uitkering van de AOV hangt meestal af van het inkomen van de ondernemer.
De verzekeraar zal meestal een eigen risicoperiode verplicht stellen.

AOV voor werknemers

Sinds 1 januari 2006 is de WAO vervangen door de wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen (WIA).
Als je langdurig, helemaal of gedeeltelijk arbeidsongeschikt raakt dan kom je in de WIA terecht.
Dit kan grote gevolgen hebben op je inkomen.
Je kunt te maken krijgen met een flinke vermindering van inkomen.
Soms heeft je werkgever hiervoor een (collectieve) verzekering afgesloten.
Of soms heb je hiervoor kunnen kiezen via je werkgever.
Ook kun je zelf bij een verzekeringsmaatschappij een AOV afsluiten.
Als je arbeidsongeschikt wordt (in loondienst) moet je werkgever de eerste 2 jaar je loon doorbetalen (of een groot gedeelte hiervan).
Na 2 jaar kom je in aanmerking voor een WIA-uitkering.
Hieronder worden de belangrijkste vragen beantwoord en wordt uitgelegd waar mensen met MPN op moeten letten.
Belangrijk is dat bij het aanvragen van een AOV wordt gekeken naar je medische achtergrond.
Dit kan ervoor zorgen dat:

• een verzekeraar je niet accepteert;
• je voor een deel wordt uitgesloten;
• of een hogere premie moet betalen.

Vraag daarom eerst een vrijblijvend gesprek (zonder kosten/gevolgen) aan met een (onafhankelijk) verzekeringsadviseur.

Voor wie is een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) nodig?

Een AOV is meestal belangrijk als je een zelfstandig ondernemer bent.
Vaak is dat een:

• Zelfstandige zonder personeel (ZZP'er);
• Freelancer;
• Vrije beroepsbeoefenaar;
• Eigenaar van een eenmanszaak of vennootschap onder firma (VOF).

Als werknemer kun je nadenken of je verzekerd wilt zijn voor als je minder geld krijgt omdat je ziek wordt.

Waar moet ik op letten bij het afsluiten van een AOV?

Een AOV is een ingewikkelde verzekering om af te sluiten omdat er veel onderdelen zijn waarover je moet beslissen.
Je moet nadenken over:

• de hoogte van het verzekerde bedrag;
• het arbeidsongeschiktheidscriterium (Dit een regel die bepaalt of iemand door ziekte of een handicap niet kan werken);
• de uitkeringsdrempel (Dit is een soort grens van het minimumbedrag dat je moet verdienen of het minimumaantal uren dat je moet werken om recht te hebben op een uitkering);
• de wachttijd.

Ook heb je keuze uit verschillende verzekeraars die vaak verschillende soorten verzekeringen aanbieden.
Een AOV-aanvraag bestaat naast dit technische gedeelte ook uit een medisch gedeelte.
Voor mensen met MPN is een gezondheidsverklaring erg belangrijk bij het afsluiten van een AOV.

Wat is een gezondheidsverklaring?

Als je een AOV wilt afsluiten wil een verzekeraar weten hoe groot het risico is dat je ziek wordt.
Daarom wordt gevraagd of je een gezondheidsverklaring in wilt vullen.
Hierin komt jouw medische dossier en ook dat van familieleden aan bod.
Je bent verplicht om de waarheid te spreken.
Dit betekent dat je op dit formulier moet vermelden dat je MPN hebt (gehad) en dat je onder behandeling bent (geweest) van een arts.
Op basis van de ingevulde gezondheidsverklaring schat de medisch adviseur jouw risico in en adviseert de verzekeraar.
De verzekeraar beslist uiteindelijk of je aanvraag wordt geaccepteerd.
Het kan ook zijn dat je tegen een hogere premie wordt geaccepteerd.

Tip

Vaak lijken de gezondheidsverklaringen van de meeste verzekeraars op elkaar, maar dit is meestal niet zo.
Er kunnen verschillen zijn in hoeveel je moet vertellen over je gezondheid.
Het kan dus goed zijn om de verschillende verzekeraars te bestuderen.

Wat is een vragengrens?

Er is een grens vastgesteld waarbij een verzekeraar extra vragen mag stellen over erfelijke aandoeningen in de familie.
Dat betekent dus dat de verzekeraar deze extra vragen mag stellen als je een AOV-verzekering aanvraagt boven die grens.
Als je onder deze grens blijft, mag de verzekeraar geen vragen stellen over erfelijke aandoeningen in de familie.
Bij een aanvraag boven de vragengrens mag een verzekeraar je ook vragen om een medische keuring te doen.

Waar moet ik nog meer op letten als ik een AOV wil afsluiten?

Niet alle verzekeraars zijn dus even streng.
Een goede tussenpersoon kan je hier vaak advies bij geven.
Omdat deze persoon vaak goede relaties heeft met verschillende verzekeraars.
Deze persoon kan soms vooraf informeel kijken hoe groot de kans is dat je met jouw gezondheid wel of niet geaccepteerd wordt en onder welke voorwaarden.
Het is belangrijk om te voorkomen dat je officieel afgewezen wordt.
Om dat te doen moet je bij je aanvraag aangeven dat je als eerste op de hoogte gebracht wilt worden van het advies van de medische adviseur.
Als het medische advies niet goed is kun je de aanvraag intrekken voordat deze bij de verzekeraar komt.
Hiermee voorkom je dat je officieel geweigerd wordt.
Als je namelijk bij een andere verzekeraar een AOV wilt proberen af te sluiten moet je aangeven of je in het verleden ooit officieel geweigerd bent.
Of dat je onder aangepaste voorwaarden bent aangenomen.
Als je daar ja op moet zeggen is de kans dat je nu wel wordt geaccepteerd heel klein.

Zijn er nog andere opties als ik voor een normale AOV niet word geaccepteerd?

Sommige verzekeraars bieden een vangnetverzekering aan.
Een vangnetverzekering is een verzekering die helpt wanneer je moeilijk een gewone verzekering kunt krijgen.
Ook het UWV biedt mogelijkheden voor mensen die moeilijk een verzekering kunnen krijgen.
Het gaat hierbij vaak om verzekeringen met een kleinere vergoeding en tegen een hogere prijs.
Maar toch is het soms beter dan niets.
Het kan dus de moeite waard zijn om dit verder uit te zoeken.
Ook zijn er nog andere groepen ondernemers die met elkaar een vergoeding voor arbeidsongeschiktheid organiseren.
Voorbeelden hiervan zijn het broodfonds of schenkkring.

Bron: Rijksoverheid & AYA